На каких условиях можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Ипотека – это сложное и долгое кредитное обязательство. При любом появлении дополнительных финансовых средств заемщики пытаются максимально уменьшить сумму долга. Ипотечное кредитование в Сбербанке пользуется большой популярностью.
Людей привлекает невысокая процентная ставка, быстрое принятие решения для держателей зарплатных карт. Можно ли погасить ипотеку Сбербанка досрочно, и на каких условиях?
Условия сегодня
С 2011 года заемщики ипотеки имеют право погашать кредиты раньше срока, который установлен в договоре. На законодательном уровне это право закреплено. Следовательно, банки не вправе назначать штрафы за досрочное закрытие кредита по ипотеке.
Условия досрочного погашения закреплены в Гражданском кодексе РФ. Заемщик обязан сообщить банку о своем намерении досрочно закрыть договор ипотеки за 30 дней до даты списания. Банки могут самостоятельно определять срок, но он не должен превышать 30 дней.
Возврат процентов при досрочном закрытии ипотеки не производится, так как они выплачивались банку за то время, которое заемщик пользовался кредитом фактически.
Сбербанк выдает ипотеку в виде аннуитетных платежей. Особенностью такой системы является уменьшение долга равными частями. В первую часть срока кредитования списывается большая часть процентов, к середине периода платежа сумма процентов и долга уравнивается. К концу кредитования в выплаты идет основная часть долга. Выгоднее всего уменьшать сумму долга в первый период. Это поможет сэкономить на процентах.
Условия частичного досрочного погашения в Сбербанке
Если появилась даже небольшая сумма денег, которую вы бы хотели потратить на частичное погашение ипотеки, необходимо:
- положить эту сумму на счет, с которого списываются денежные средства в счет погашения ипотеки;
- обратиться в отделение сбербанка, чтобы написать заявление о частичном погашении;
- получить новый график платежа.
В день списания сумма на счете будет списана в счет основного долга. Обратите внимание, что если по какой-то причине суммы не будет хватать, она будет меньше, чем указано в заявлении, то банк произведет только плановое списание. В таком случае, придется писать заявление на следующий месяц.
Частичное погашение возможно только в день ежемесячного списания, но посетить банк можно в любой период. Сумма, которую вы положили свыше необходимой для списания, вычитается из размера долга. Таким образом, чем больше будет эта сумма, тем меньше станет тело кредита, а следовательно, уменьшатся и проценты по нему.
Обратите внимание, при частичном досрочном погашении можно изменять договор в двух вариантах. Это может быть изменение срока или уменьшение ежемесячных платежей, но с сохранением срока оплаты.
Как погасить полностью досрочно
Для полного погашения ипотечного договора заемщику необходимо узнать у оператора Сбербанка точную сумму долга с процентами, которые начислены за последний период.
При себе необходимо иметь пакет документов:
- договор ипотечного кредитования, заключенный с банком;
- договор, подтверждающий сделку купли-продажи недвижимости;
- оригинал закладной;
- оригинал выписки ЕГРП.
После уточнения суммы необходимо пополнить счет, с которого списываются денежные средства.
После того как сумма будет списана со счета, нужно изменить статус недвижимости. Квартиру или дом необходимо перевести из залогового в собственное имущество. В Сбербанке предварительно возьмите письменный документ, подтверждающий закрытие ипотеки.
Последним этапом сообщите в страховую компанию о закрытии договора.
Кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор позволяет узнать, как изменится платеж по ипотеке в случае частичного досрочного погашения. Всю информацию можно получить, не выходя из дома и не посещая отделение банка. Для получения расчета необходимо внести данные:
- сумму кредита по ипотеке;
- срок погашения;
- процентную ставку;
- дату оформления ипотеки;
- размер страховых выплат;
- сумму, которую планируется внести для частичного досрочного погашения;
- дату, в которую произойдет списание.
С помощью калькулятора можно узнать сумму долга перед банком, сколько можно сэкономить на процентах.
Плюсы и минусы полного закрытия ипотечного кредита
У процедуры досрочного закрытия ипотечного кредитования есть свои плюсы и минусы. К плюсам относятся:
- Закрывая ипотеку раньше установленного по договору срока, можно существенно сэкономить на процентах. Чем раньше погасите кредит, тем меньшую сумму процентов выплатите банку. Кроме того, ипотека предполагает обязательное ежегодное страхование. Сумма страховки достаточно большая. Она может составлять от 10 000 до 15 000 рублей. Уменьшение срока ипотеки подразумевает, что вы избавляетесь от необходимости покупать страховку.
- При полном погашении кредита недвижимость переходит в собственность. До этого момента она находилась в залоге у банка.
- Повышается социальный уровень заемщика за счет освободившихся денежных средств.
- Пропадает необходимость ежемесячно “отрывать” от семейного бюджета крупную денежную сумму для внесения платежа.
Но у этой стороны есть и свои минусы:
- Досрочное погашение может на долгий период времени подорвать бюджет заемщика.
- Возникает потребность в поиске сразу единовременно большой суммы для закрытия долга.
Какие затруднения могут возникнуть у заемщика при закрытии кредита
Несмотря на то, что у Сбербанка отсутствуют ограничения по досрочному погашению ипотечного займа, у многих пользователей могут возникнуть некоторые сложности. Они связаны с изменениями в договоре. Досрочное погашение может производиться двумя вариантами:
- Сокращение срока путем уменьшения ежемесячных платежей;
- Уменьшение размера платежа в месяц с полным сохранением срока по договору ипотеки.
Встречаются случаи, что в договоре прописан только один возможный вариант уменьшения ипотечного кредита. Поэтому перед тем, как вносить сумму для частичного досрочного погашения, ознакомьтесь внимательно с договором. К сожалению, если в нем указан только один способ уменьшения, второй применить не будет никакой возможности.
Расчет досрочного погашения, перерасчет
Расчет досрочного погашения можно произвести самостоятельно, на сайте Сбербанка есть необходимые формы для заполнения. Например, вы хотите внести платеж 13 декабря в сумме 200 000 рублей. Для расчета потребуется:
- Узнать остаток долга по кредиту.
- Вычесть из остатка долга сумму погашения.
- Рассчитать аннуитетные платежи.
Мы должны были банку сумму в размере 441 430 руб. Из этой суммы вычитаем 200 000 руб. И получаем в остатке сумму долга 241 430 руб.
Взяв исходные данные:
- Сумма кредита – 441 430 руб.
- Срок кредита – 60 месяцев.
- Процентная ставка – 12 %.
- Тип платежей – аннуитетные.
- Дата первого платежа – 23.11.2016
- Досрочные платежи – 13.12.2016 – 200 000 руб.
Калькулятор на видео
Разъяснение особенностей досрочного погашения и аннуитетный калькулятор – на видео.
