Использование залога недвижимости, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту
Кредитование под залог собственных активов это специфический банковский продукт, когда в качестве обеспечения выступают имущественные ценности, принадлежащие заемщику.
Такой вариант предоставления кредитов существенно снижает риски невозврата заемных средств.
При оформлении кредита под залог заемщик может рассчитывать на более крупную сумму и адекватные проценты.
В чем суть данной формы кредитования?
Предоставленный залог можно расценивать как способ обеспечения исполнения обязательств и гарантию платежеспособности заемщика.
В качестве закладываемого имущества может выступать:
- жилая недвижимость;
- земельные участки;
- складские и офисные помещения.
Основным достоинством залогового кредитования является возможность нецелевого использования заемных средств. То есть заемщику не требуется предоставлять банку отчеты о своих тратах и он может распоряжаться ссудой по своему усмотрению.
На протяжении всего срока кредитования предмет залога остается в собственности заемщика – он может пользоваться имуществом, как и раньше, но продать или подарить его он не имеет права.
Однако не всякая недвижимость может быть оформлена в качестве залога, необходимо соответствие ее некоторым требованиям:
- хорошая ликвидность – имущество должно обладать высоким спросом для быстрой реализации и возвращении денежных средств банку в случае невыплаты кредита;
- выгодное местоположение – банки гораздо охотнее принимают под залог имущество, расположенное в крупных городах;
- возможность осуществления оценки – если жилую или нежилую недвижимость можно оценить по государственным стандартам, то все земельные участки разнятся между собой и определить точную стоимость порой несколько сложно;
- соответствие стоимости залога размеру кредита – редкие банки соглашаются выдавать кредит, который превосходит цену залогового имущества;
- необходимость оформления страховки – заемщик обязан застраховать как свою жизнь, так и права собственности на предмет залога.
Отличие от задатка
Зачастую залог путают с задатком, но это абсолютно разные понятия. Задаток тоже является способом обеспечения обязательств, однако принцип действует совершенно иначе.
Если оформляется залог, то при неисполнении обязательств кредитор имеет право получить свой долг из стоимости заложенного имущества.
Задаток же является дополнением к основному соглашению и побуждает стороны к скорейшему заключению и исполнению будущей сделки.
Если сделка не состоялась по вине лица, давшего задаток, то оный остается у получателя и возврату не подлежит. Если виновен в отмене сделки индивид, получивший задаток, он обязан вернуть оппоненту сумму в двойном размере.
То есть основными отличиями залога и задатка можно назвать следующие нюансы:
- залог возвращается, а задаток нет;
- денежные средства не могут быть предметом залога;
- договор залога необходимо составлять в письменной форме с нотариальным заверением, а соглашение о задатке можно заключить и в устной форме.
Земельный участок как обеспечение по кредиту
Нередко владельцы земельных участков закладывают это имущество для срочного получения наличности. Но для оформления такого кредита необходимо чтобы участок соответствовал банковским требованиям:
- земельный участок должен быть предназначен для ведения сельского хозяйства или для индивидуального жилищного строительства;
- участок земли должен принадлежать заемщику на праве собственности;
- земля, выступающая в качестве залога, должна обладать всеми необходимыми коммуникациями, требующимися для использования ее по прямому предназначению (электричество, водопровод, газ, канализация).
Условия кредитования под залог земельного участка будут более благоприятными, если заемщик сможет подтвердить свой доход. В этом случае банк может предложить кредит по более низкой процентной ставке.
В этом случае оформляется залог от третьих лиц и размер кредита, как и при подтверждении дохода, составит до 75 % от стоимости участка. Средняя процентная ставка при этом составит около 13,5 % годовых, а срок кредитования достигает 15 лет.
Если заемщик не может подтвердить свой заработок, он может рассчитывать на получение кредита в размере 50 % от стоимости земли. Период кредитования может достигать 20 лет, но процентная ставка будет более высокой – порядка 15 % годовых.
Оформляется кредит под залог земельного участка в банковском офисе по стандартной схеме – заемщик представляет все необходимые документы, которые тщательно проверяются банком, после чего составляется и подписывается договор.
В среднем срок оформления такого кредита составляет 1 месяц, поскольку требуется время для сбора документов и их проверки.
Квартира в качестве обеспечения по кредиту
Кредитование под залог квартиры – довольно рискованное предприятие, поскольку в случае невыплаты денег заемщик может лишиться крова. На такие сделки идут в основном лица, уверенные в постоянном доходе.
Кредит оформляется стандартным образом с предоставлением необходимого пакета документов, и заемщик продолжает пользоваться заложенной квартирой, но договор о залоге регистрируется в Регистрационной палате, что гарантирует кредитору невозможность продажи залога заемщиком.
При кредитовании под передачи в залог квартиры от заемщика не требуется подтверждения постоянного дохода или справку с места работы.
Процентная ставка при таком кредитовании варьируется очень широко – от 9 % до 23 % годовых, но в любом случае процент будет ниже, чем при оформлении обычного потребительского кредита без залога.
Срок кредитования может достигать до 25 лет, но, как правило, такие кредиты берутся на 7-10 лет, поскольку слишком большой кредитный период предполагает гораздо большую переплату.
Ипотека
Широко распространившееся за последнее время ипотечное кредитование по своей сути тоже является залоговым. В качестве залога в этом случае выступает приобретаемая квартира. При невыплате кредита точно так же квартира будет продана для возмещения убытка банку.
Срок ипотечного кредитования составляет 25-30 лет и в течение всего этого срока собственником квартиры остается банк-кредитор.
Договор залога между физическими лицами
В основном договор о получении кредита под залог недвижимости заключается между частным лицом и финансовым учреждением. Но случается, что подобные соглашения заключают между собой и физические лица. Такие сделки полностью легальны и особых трудностей не возникает.
Форма договора залога недвижимости между физическими лицами может быть произвольна и содержать индивидуальные разделы, но существует ряд обязательных требований:
- вводная часть договора должна содержать полную информацию об участниках сделки (Ф.И.О., фактическое место проживания, паспортные данные);
- должен присутствовать пункт о правах и обязанностях сторон;
- оговорены в документе должны быть условия кредитования и гарантии для участников;
- четко должен быть описан предмет залога.
Договор залога недвижимости между физическими лицами подлежит обязательной государственной регистрации. Для этого потребуется уплата госпошлины за регистрацию, для физических лиц ее размер составит 2000 рублей.
Видео: Кредит под залог недвижимости совсем не страшен
В видеосюжете рассказывается о нюансах кредитования, когда обеспечением возврата долга является недвижимость, передаваемая в залог.
Разъясняется, чем опасна передача недвижимости в залог, какие обременения накладываются банком на такую недвижимость, какие права и обязанности несут стороны при оформлении подобного кредита и чем грозит неуплата долга по кредиту собственнику.