Сделки под залог недвижимости

Преимущества и недостатки рефинансирования ипотечных кредитов в банках России

Выгодно ли рефинансирование ипотекиКогда у заемщика нет возможности полностью оплачивать кредитные обязательства, выход из ситуации – рефинансировать заемные средства.

Но не все желающие могут воспользоваться данной услугой, а только ответственные и надежные кредитополучатели с хорошей кредитной историей без просроченных платежей и с соответствующим уровнем дохода.

Платежеспособность клиентов должна одновременно покрывать затраты, касающихся двух займов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 703-30-24 (Москва)

+7 (812) 309-50-31 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Определение понятий

Рефинансированием является полный возврат старого долга за счет получения нового кредита.

Когда выгодно рефинансирование ипотекиДанная программа используется:

  1. государственным Министерством финансов или каз­начейством при замене просроченных оплат по обязательствам по согласию заемщиков на еще одни кредитные соглашения, но уже более долгосрочные;
  2. коммерческими банками, заменяя межбанковские займы между собой, выпуская облигации в валюте на международные финансовые рынки, замещая ипотечные кредитные отношения на облигации с ипотечными покрытиями или на ипотечные сертификаты участия;
  3. ведущими финансовыми учреждениями, сохраняя ликвидность и регулируя оборот денежных средств.

Программа по рефинансированию целесообразна, когда:

  1. Размер процентной ставки в другой кредитной организации по кредиту меньше в отличии от текущего долга на полтора и более процентов.
  2. Платежи по погашению задолженности аннуитетные и прошло время, равное менее половины общего периода кредитования.
  3. Есть необходимость продлить сроки займа либо взять отсрочку.
  4. Нужна смена валюты кредитного соглашения.
  5. Заемщик не согласен с условиями по займу.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Условия процедуры

Любая кредитная организация может сама установить требования по рефинансированию, включающие правила, касающиеся:

  • видов кредитных обязательств;
  • условий подобного предложения по тем либо иным видам займа.

Таким образом банки обычно предоставляют различные виды предложений по рефинансированию:

  • Условия проведения рефинансирования ипотекикредитные средства выдаются на погашение оставшейся суммы по основному долгу. Другими словами, заемщик производит выплаты процентов и прочие взносы в счет своих денежных ресурсов.
  • сумма кредита полностью пересчитывается вместе с процентами и остальными платежами;
  • величина займа больше суммы, необходимой для возврата, вследствие чего клиент располагает определенным остатком.

Важно понимать, что при условии просроченной задолженности займа, который нужно рефинансировать, финансовое учреждение может отказать в данной услуге.

Преимущества

Благодаря данной программе можно:

  1. Какая выгода рефинансирования ипотекиСнизить переплаченные проценты кредитной организации. В связи с тем, что размер следующего кредита намного ниже, клиент за весь период кредитных обязательств оплачивает меньшие проценты, тем самым экономя собственные средства.
  2. Уменьшить ежемесячные выплаты, так как кредитный срок более длительный. Это в какой-то степени спасает семейный бюджет с очень ограниченным уровнем доходов. Многим людям легче рассчитываться с ипотечным займом чуть долгие сроки, но меньшими платежами.
  3. Соединить определенное количество кредитных соглашений в единое. По статистическим данным у кредитополучателя погашение одного долга происходит намного стабильнее, в отличие от нескольких займов. Если заемщик выплачивает ипотеку, но у него есть задолженность за потребительский кредит, а также могут возникнуть просроченные платежи по кредитным картам. В этом случае спасет объединение всех видов займов в единственный с уменьшенной процентной ставкой, в результате чего для клиента это может оказаться рентабельным решением.
  4. Избавиться от имеющихся обременений. Если долг по ипотеке остается незначительным, тогда есть возможность покрыть его с помощью потребительского кредита. Для этого следует сначала определить материальную экономию, ведь у ипотечных займов проценты ниже, по отношению к потребительским. Но освобожденная от залога недвижимость может принести прибыль собственнику. Он вправе будет ее продать или сдать в аренду, осуществлять любые действия по своему желанию.

Недостатки

Помимо преимуществ у подобной программы существуют еще и отрицательные стороны, включающие в себя:

  1. Нерентабельное рефинансирование кредитов с небольшими суммами. Такую услугу выгодно использовать для крупных долгосрочных займов.
  2. Возникновение дополнительных затрат.
    Случается, что расходы, связанные с данной процедурой, больше, чем прибыль от неё, тогда нет смысла оформлять подобное перекредитование. Процесс перемены кредита на более низкую процентную ставку либо значительно выигрышный курс валюты – положительно влияет на экономию финансовых средств. Но при этом не избежать комиссионных расходов кредитора по предоставленным услугам, за оформленные новые справки и прочие необходимые документы.
  3. Ограничение по числу объединяемых займов, составляющее не более пяти различных видов кредитования. Превышающее количество придется рефинансировать несколькими кредитами, что тоже выгодно заемщику.
  4. Одобрение банков, предоставляющих рефинансирование. Многие финансовые учреждения не желают отдавать другим банкам собственных клиентов, а также изменять программу и требования, связанные с предоставленным займом. Поэтому положительное решение получить достаточно сложно, хотя и возможно.

Как просчитать выгоду

Для принятия решения в данном вопросе следует произвести расчеты согласно определенным значениям:

  1. Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотекирасходам по переоформлению кредита;
  2. величинам предстоящих переплат, связанных с текущим остатком долга с вычетом издержек по первому пункту;
  3. размера переплаченной суммы после перекредитации.

Если вычесть из полученного значения по второму пункту значение из третьего пункта, получится выгода от рефинансирования.

Расчет суммы налогового вычета по перекредитованию выглядит следующим образом:

  1. определить размер вычета, касательно начисленных процентов. Для этого из общей суммы процентов вычитают стоимость недвижимого имущества. Это значение не учитывается, когда оно уже было оплачено в первом кредите и цена недвижимости составляет более двух миллионов.
  2. рассчитать возврат денежных средств относительно имеющегося кредита, как переплата за проценты, то есть в виде налогового вычета;
  3. вычислить стоимость не полученных средств, в связи с возвратом начисленных процентов;
  4. вычесть из показателя рентабельности все расходы вместе с не вернувшимся доходом. Полученный результат является чистой выгодой от рефинансирования.

Таким образом, каждая кредитная организация раскрывает условия рефинансирования наиболее привлекательным образом перед клиентами, выделяя существенную доходность.

Впоследствии могут возникнуть новые проценты и другие неприятные моменты. Будущему заемщику перед обращением за перекредитованием имеющегося долга перед финансовой организацией необходимо учесть все преимущества и недостатки относительно материального положения. Процедура более долгая по времени, в отличие от оформления обычных кредитных отношений, тем не менее значительно экономит собственные финансовые средства.

О правилах и выгоде переоформления ипотечных кредитов смотрите в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Задать вопрос